信贷消费：要靠法律启动和保障

“用今天的钱，圆明天的梦”，信贷消费日渐成为当前经济生活中的一个热点话题。然而，至少从现在的情况来看，信贷消费迟迟没有按照人们所预计的那样全面启动。大多数人对此仍然持观望态度。法制日报对此进行了分析。

应该说，个人信贷消费这种新型消费方式对国人来说毕竟还很陌生。然而，导致消费者冷淡态度倒并不是仅仅因为陌生所致。信贷消费在实际操作中有很多的制约因素。其一，对于商业银行来说，个人消费信贷的金融小银行获利不大，不如办理当前依然热浪灼人、炙手可热的商品房贷款业务，银行本身就没有多大的积极性。有的银行认为：几千元都没有人，资信很难确定。其二，我国缺乏个人信贷消费所必须的个人信用制度，个人信用制度在我国几乎是完全空白。其三，办理个人消费信贷的各种手续相当复杂，导致想办个人信贷消费者因手续繁琐望而止步。

对于老百姓来说，个人信贷像雾里看花，在社会各种保障体系尚未完善的情况下，老百姓有钱都不敢花，更何况借钱购置东西呢？因而，绝大多数人对此均持谨慎观望的态度，并表示暂时不打算办理贷款业务。由此可见，种种因素的其中任何一项，都足以使个人信贷消费贷款难以启动。

从另一个角度上讲，市场经济所必需的法制不健全是使消费者难以启动的最根本原因。发达国家建立了完备的、严密的和透明的社会信用体系，银行对个人的实际收入情况、信用资格都可以准确掌握。目前，我国个人信用制度的空白，致使银行不敢轻易将钱借给个人。

这固然与银行对个人信贷的诚实信用持怀疑态度有关——还没贷款就已过多地考虑有的人可能恶意欺诈。但更深层面上与市场经济的法制不健全有直接的关系。市场经济多种分配方式并存，多种合法的分配方式法律相应予以确定，成为阳光下的合法收入。但是，当前社会成员的收入中，白色收入（工资收入）、灰色收入、黑色收入多“色”共存，法律、国家对公民的收入难以准确掌握。以个人所得税为例，明星、“大腕”每年即可偷税漏税上百万元，个人所得税流失是一个巨大的黑洞。

银行开展业务当然要考虑到风险，可是经济行为哪能没有风险呢？关键在于一旦出现有人恶意诈骗后如何处理。银行与贷款人一旦达成个人消费信贷协议，双方即成为法津上的债权人、债务人，双方的纠纷，势必要进入司法程序之中。个人信贷消费需要由法律迅速快捷的保障，然而，每年法院的积案很多，前一段时间在我国法院系统开展的“集中执行”，实乃无奈之举。试想，如果个人信贷消费全面开花，因此发生数千元标的的纠纷，法院能迅速地解决吗？这是许多银行的疑虑。